Reparar tu crédito es un aspecto fundamental si deseas en el futuro poder operar con créditos. El coste de la reparación de crédito puede variar dependiendo de si se contratan servicios de reparación crediticia o si lo haces por ti mismo. Vamos a analizar ambas opciones.
Hay que tener en cuenta, en primer lugar, que con un mal historial crediticio o con información desfavorable de las agencias crediticias, va a ser muy complicado obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.
Por ello, resulta fundamental entender qué es la reparación de crédito y cómo funciona.
Qué es la reparación de crédito
La reparación de crédito es un proceso que se destina a borrar la información desfavorable en los informes crediticios.
Cuando hemos tenido algún tipo de problema de crédito, por ejemplo, un impago, se puede reflejar en nuestros informes crediticios. Al tener informes desfavorables nuestro puntaje crediticio disminuye y también la imagen de solvencia ante los posibles prestamistas.
La reparación crediticia lo que busca es reducir la información desfavorable cuando esta información ya ha sido superada. Por ejemplo, si hemos sido incluidos en un registro de morosidad pero ya hemos pagado la deuda por la que se nos incluyó.
Cómo puedes reparar tu crédito
Existen dos opciones diferentes, hacerlo por ti mismo y encargar esta tarea a una empresa de servicios de reparación de crédito.
La principal diferencia es que si lo haces por ti mismo no tendrás apenas coste, pero deberás invertir tiempo y a veces aportar bastante documentación. Si lo encargas a una agencia de reparación de crédito tendrás que asumir el coste de sus servicios, pero a cambio te desentiendes del proceso ya que lo hacen ellos.
Reparar el crédito por ti mismo
En este caso, cuando quieras realizar por ti mismo el proceso de reparación del crédito, el primer paso será acceder a tus informes crediticios.
Según la ley tienes derecho a un informe gratuito anual de cada una de las tres principales agencias (Equifax, Experian y TransUnion). Puedes gestionar este proceso a través de la web AnnualCreditReport.com.
Cuando ya has obtenido los informes de crédito puedes revisar a fondo que información no es correcta: por ejemplo, si ya has pagado una deuda que figura como tal. Por otro lado, también es importante revisar a fondo posibles informes de crédito desconocidos. Esto podría indicar, en caso de existir, que alguien ha suplantado tu identidad abriendo una cuenta de crédito a tu nombre.
Si toda la información que te proporciona el informe es correcta, es decir, hay impagos o todo lo que figura está al día, no puedes modificar nada. Simplemente deberías esperar a que la información sea antigua para poder eliminarla de tu informe.
La información antigua de un informe crediticio se puede eliminar a partir de los siete años, excepto en el caso de una quiebra que son 10 años.
También, debe recordar que si hay una condena penal no hay límite de tiempo. Por tanto, se mantendrá la información desfavorable hasta que no se revienta la situación que la generó.
Si descubres que existe información inexacta puedes impugnar. Las impugnaciones obligan a las agencias de crédito a revisar y comprobar que los datos sean correctos. Las agencias, procederán a revisar la documentación que aportes y en caso de que tengas razón eliminarán la información inexacta.
Realmente en cada una de las agencias vas a encontrar información concreta de cómo proceder. En este caso, si estás haciendo por ti mismo el proceso de reparación de crédito, debes armarte de paciencia y tener en cuenta que no es un proceso rápido. A cambio, no tendrás que pagar nada.
Reparación de crédito por una agencia
Cuando acudas a los servicios de reparación de crédito de una agencia, es importante saber que todo lo que la agencia puede hacer también lo puedes hacer tú. Sin embargo, ellos son profesionales y están acostumbrados a batallar para obtener resultados de manera más rápida y eficaz.
Por otro lado, estas agencias te van a asesorar de manera continua mientras se mantiene la disputa por borrar la información inexacta. En algunos casos, incluso te van a ofrecer un monitoreo crediticio durante el periodo de tiempo de contratación.
Un dato importante es que no todas las empresas de reparación de crédito operan con carácter nacional. Algunas lo harán sólo en algunos estados concretos.
En cuanto a los precios, tampoco existe unanimidad. Habitualmente se trata de tarifas mensuales, pero pueden variar mucho dependiendo de la empresa y del nivel de servicios a los que te suscribas.
Los servicios más básicos pueden rondar los 20 $ mensuales y los servicios más completos los 150 $ mensuales.
De todos modos, también puedes encontrar tarifas cerradas que hacen referencia a una acción concreta: por ejemplo, inscripción, cancelación, etc.
Que estas agencias sean más rápidas no significa que el proceso se va a completar en unas semanas. De hecho, lo normal es que una reparación de crédito dure algunos meses. Puede llegar a tomar hasta medio año o incluso más cuando existen diferentes errores de información en las agencias crediticias.
Un aspecto importante es que evites los posibles fraudes en ofertas de supuestas agencias de reparación crediticia. Tres claves para evitar esto fraudes son:
- No pagar por adelantado el importe total: aunque algunas agencias piden una pequeña cuota de inscripción
- Recordar que la información negativa real no se puede borrar: algunas agencias fraudulentas prometen borrar toda la información negativa
- No te permiten comunicarte con las agencias de crédito: esta es una señal bastante clara de alarma. Si están ocultando la posibilidad de que contactes con la agencia de crédito, probablemente manejar una información poco exacta o falsa
La reparación crediticia es un asunto serio. Lo puedes manejar con carácter personal, pero también recurrir a los servicios de reparación crediticia profesionales. En cualquier caso, se trata de un proceso lento pero básico si quieres recuperar tu puntaje crediticio.
