Los números rojos en una cuenta bancaria son una situación que todos desearíamos evitar. Sin embargo, circunstancias imprevistas o simples descuidos pueden llevar a que nuestra cuenta quede con saldo negativo. Y con ello, vienen las comisiones. Es esencial conocer cómo y cuándo los bancos aplican estas tarifas para evitar sorpresas desagradables en nuestro extracto bancario.
Cuando se habla de «números rojos», se refiere a un saldo negativo en una cuenta bancaria. Es decir, has gastado más dinero del que realmente tenías disponible. Esta situación no es gratuita; por el contrario, la mayoría de los bancos cobran comisiones por descubierto o por reclamación de posiciones deudoras.
Tipos de comisiones
Comisión por descubierto. Es una tarifa que se cobra por el simple hecho de tener la cuenta en saldo negativo, independientemente de la cantidad. A menudo es un porcentaje fijo del saldo negativo máximo que haya alcanzado la cuenta durante un período determinado.
Comisión por reclamación de posición deudora. Esta es una tarifa adicional que se cobra cuando el banco tiene que notificarte que tu cuenta está en números rojos. Es decir, es una comisión por el acto administrativo de avisarte.
Intereses de demora. Aparte de las comisiones fijas, los bancos suelen cobrar intereses sobre el saldo negativo. Estos intereses son, en general, bastante más elevados que los intereses de un préstamo personal.
¿Cómo evitar estas comisiones?
Mantente informado. Conoce siempre el saldo de tu cuenta y controla los pagos periódicos, como los domiciliados. Activa alertas. Muchos bancos ofrecen servicios de alerta por SMS o email cuando tu saldo baja de un límite determinado.
Negocia con tu banco. En algunos casos, puedes negociar la eliminación o reducción de estas comisiones, especialmente si eres un cliente leal y con buen historial. Cuenta con un pequeño colchón. Siempre es recomendable mantener un pequeño saldo extra en tu cuenta para evitar descubiertos accidentales.
Overdraft protection (protección contra descubiertos). Algunos bancos ofrecen un servicio que automáticamente transfiere fondos de una cuenta de ahorros a la cuenta corriente si esta última cae en números rojos.
Aspectos legales y regulaciones
Es importante mencionar que la aplicación de comisiones por descubierto ha sido objeto de controversia en muchos países. En España, por ejemplo, el Banco de España ha establecido ciertas directrices para evitar abusos en este sentido. Las entidades no pueden aplicar automáticamente estas comisiones; deben cumplir ciertas condiciones, como asegurarse de que el cliente ha recibido un servicio real y efectivo, y no pueden cobrarla si ya han aplicado otras penalizaciones por el mismo concepto.
¿Qué hacer si te cobran comisiones excesivas?
Revisa el contrato. Antes de abrir una cuenta bancaria, es fundamental leer y entender todas las cláusulas del contrato, incluidas aquellas que se refieren a comisiones por descubierto. Si el banco cobra comisiones que no están estipuladas en el contrato, tienes el derecho de reclamar.
Contacta a tu banco. Si consideras que se te ha cobrado una comisión de manera injusta o excesiva, el primer paso es hablar con tu entidad bancaria. En muchas ocasiones, una simple conversación puede resolver el problema.
Reclamaciones oficiales. Si no llegas a un acuerdo con tu banco, puedes presentar una reclamación oficial ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Si esta vía tampoco ofrece solución, puedes acudir al Banco de España o a las asociaciones de consumidores.
Antes de decidir en qué entidad bancaria abrir una cuenta, es recomendable comparar entre diferentes bancos. No todos los bancos aplican las mismas comisiones ni al mismo nivel. Hoy en día, existen numerosas herramientas y comparadores online que pueden ayudarte a tomar una decisión informada. Opta por entidades que ofrezcan claridad en sus comisiones y que cuenten con buenas opiniones por parte de sus clientes.
