Las comisiones de la tarjeta de crédito son uno de los elementos a los que más atención se debe prestar si no queremos salir perdiendo por el uso del dinero de plástico. Y es que a diferencia de las tarjetas de débito, las comisiones sí pueden marcar la diferencia a la hora de utilizar la tarjeta de crédito.
En principio, las entidades financieras disponen de libertad total para fijar las comisiones que estimen oportunas por los servicios derivados del uso de las tarjetas de crédito. Lo único que deben hacer es informar previamente de las comisiones máximas y mínimas del producto. Esto no quiere decir que cada banco se invente nuevas comisiones o que estas varíen en cada tarjeta. Existen una serie de comisiones que se mantienen en casi todas las tarjetas.
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El Banco de España enumera estas comisiones de las tarjetas de crédito más habituales y que suponen un coste añadido al de los intereses generado por el propio crédito de la tarjeta. Es decir, por la posibilidad de financiarse a través de este medio de pago.
Comisiones más habituales de la tarjeta de crédito
- Comisión por emisión, renovación y mantenimiento: la posibilidad de cobro debe estar expresamente en el propio contrato, así como la exención de la misma si fuera el caso. Esta comisión es una cantidad fija que el cliente paga al emitirse la tarjeta y que después debe abonar cada año en el momento de la renovación del contrato. El coste de mantenimiento dependerá de las prestaciones de la tarjeta. También suele cobrarse la emisión de copias adicionales, aunque en este caso el coste casi siempre es menor.
- Comisión por transferencia de fondos: esta comisión es un porcentaje que la entidad se queda cuando se traspasan fondos de una tarjeta a otra. Suele ser mayor al que se aplica a las operaciones entre cuentas corrientes.
- Comisión por descubierto o excedido: cuando un cliente hace un gasto y en el momento de pago no dispone de dinero en la cuenta para hacer frente al mismo se activa esta comisión, que también funciona cuando se excede el límite de crédito previamente pactado. En este caso puede tratarse de una de una cantidad fija o un porcentaje sobre el dinero descubierto.
- Comisión por reclamación por impago: se trata de la cantidad que la entidad cobra simplemente por tener que reclamar el pago de saldos adeudados. A esto, claro está, hay que sumarle los intereses que genera esa deuda.
- Comisión por cancelación anticipada: algunas entidades cobran una comisión si el cliente cancela la tarjeta antes de amortizar las deudas. Esta suele ser del 3% del capital pendiente de pago.
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La comisión por retirada de efectivo en cajeros
Hemos dejado esta comisión de las tarjetas de credito aparte de las anteriores ya que a fecha de hoy probablemente sea la más política. Desde el pasado 1 de enero, sobre el papel, se aplica el decreto ley para la regulación orientada a la eliminación de la doble comision por retirada a disposición en efectivo, de esta manera se media a indicar que los propios bancos dueños de los cajeros debieran aplicar la Comisión que considerar a las entidades emisoras de la tarjeta y no al usuario.
Sobre el papel esta medida tendría que haber reducido las comisiones pero, desde luego no ha sido así.lo que a partir de la citada fecha hemos visto es por un lado la posibilidad por parte de las entidades financieras de pactar las comisiones de manera previa entre ellas, estas comisiones que siempre deben aparecer a título informativo los cajeros, al final acaban siendo asumidas por la entidad emisora que en la mayoría de casos, como estamos viendo, las ha repercutido sobre el propio usuario, de manera que al final la llamada doble comisiòn efectivamente no se aplica de manera directa pero, si en muchos casos de manera indirecta.
Dicho de otro modo no existe una gran diferencia respecto a lo que ya suponíamos que iba a representar la aplicación de esta comisión, que, en la mayoría de casos (entre aquellos que ya anunciaron su aplicación) se va a seguir aplicando de manera muy similar.
Cómo aplican los bancos la comisión por retirada de efectivo
Vamos a dar un repaso a lo que hasta ahora hemos ido conociendo y como usuarios padeciendo en cuanto a la aplicación de comisiones por retirada de efectivo:
En primer lugar debemos decir que quienes más han sido castigados por este modelo de aplicación de comisiones han sido los bancos y entidades financieras sin red de cajeros o sin presencia física, no obstante, también estas entidades han impulsado en buena medida una postura divergente a la media en lo que a aplicación de comisiones se refiere: tanto ING como EVO han aplicado medidas para evitar dicha aplicación, en el caso de esta última entidad asumiendo las comisiones generadas en toda la retirada de efectivo que igualen o superen los 120 €, y en el caso de la primera además del acuerdo citado, Banco Popular, con un acuerdo con Bankia y Bankinter, para la retirada sin cargo a partir de los 90€ en la comunidad de Madrid (200€ fuera de dicha comunidad) Bankinter a su vez ofrecerá las retiradas gratuitas en más de 8000 cajeros a sus clientes.
Santander va a aplicar un recargo de 1,85 euros por disposición de efectivo un cajero ajeno mientras que Caixabank, la entidad que en primer lugar anunció su intención de aplicar estas comisiones, sigue adelante aplicando la más alta del mercado, dos euros, aunque no muy lejos de lo que está aplicando BBVA.
Bankia aplica un cargo de 0,98 € por retirar efectivo a los no clientes en sus cajeros, este cargo, como ya hemos indicado se dirige a la entidad origen de la tarjeta, y por tanto, dependiendo de los acuerdos que la entidad tengan se aplicará interno, manera reducida: con banco Sabadell y la red euro 6000 por ejemplo la aplicación del cargo se reduce a los 0,65.
Banco popular aplicará a las retiradas de efectivo provenientes de entidades con las que no tenga acuerdo 1,5 euros (en este caso la entidad ha asumido una buena cantidad de acuerdos con Deutsche Bank, Laboral Kutxa, Banca Pueyo, Banco Caminos, Bankinter, ING…que permiten la retirada sin recargo a los clientes de estas entidades en los cajeros de la primera) Banco Sabadell por su parte podrá aplicar comisiones hasta 1,8 € a quienes no se encuentran dentro de esta política de pactos.
El panorama de las comisiones en las tarjetas de crédito
En general en nuestro país nos movemos dentro de unos productos financieros caros, a los que se aplican comisiones muy elevadas. El caso concreto de las tarjetas de crédito tenemos el dudoso honor de estar en las posiciones de cabeza dentro de las comisiones más caras del ámbito europeo, en algunos casos con diferencias abismales que resultan sorprendentes.
A finales del año 2014 se venía a considerar que pagábamos un 78% más que la media de los países más ricos de Europa en cuanto a comisiones en tarjetas se refiere, algo comprensible si tenemos en cuenta que países como Reino Unido u Holanda entre otros no cobran comisión alguna sus clientes por sacar dinero en ningún cajero del territorio de dichos países, mientras que otros países vecinos aplican comisiones mucho más bajas y en casos muy excepcionales.
