Tarjetas de crédito: coste y servicios

Las tarjetas de crédito es uno de los productos financieros que más críticas realizan los defensores del control financiero. Esto de debe a que fueron diseñadas para generar deuda a través de la otorgación de crédito, aunque esto no tiene porque suceder ya que depende del uso que se le de a la tarjeta. Por otro lado, es recordable tener al menos una para obtener dinero en una situación inesperada de necesidad.

La mejor forma de evaluar una tarjeta de crédito en comparación con otra es tener en cuenta su operativa y sus costes en relación con los servicios que ofrece. Estos conceptos varían según la tarjeta pero existen algunos fijos a la mayoría de ellos:

• Intereses: Son el mayor problema de las tarjetas de crédito. Una vez que se accede al crédito de una tarjeta y luego no se paga en el plazo estipulado comienza a correr un tipo de interés generalmente, muy elevado. Éstos varían en función de cada tarjeta y suelen ser mayores a los de un préstamo personal medio.
• Comisión por emisión y renovación: Es una cantidad fija, que va desde los cero euros a los 200, que se paga en el momento de la emisión de la renovación del plástico. Generalmente, las tarjetas de crédito más reconocidas cobran entre 40 y 60. Este concepto se puede entender como el coste que el cliente abona para tenerla y los servicios que esta le presta.
• Comisión por transferencia de fondos: Este es el porcentaje que cobra la caja de ahorro o banco por el traspaso de fondos de una tarjeta a otra.
• Comisión por descubierto o excedido: Es la comisión que cobra la tarjeta cuando el cliente excede su límite (cuando hace uso del crédito sin contar con el dinero que tiene en la cuenta). En este caso, el pago se puede realizar de forma variable siempre que se supere el límite o fija, suponiendo que siempre se va a superar.
• Comisión por reclamación de impago: Es el importe fijo que cobra la entidad financiera cada vez que se produce una reclamación por un saldo impagado.
• Comisión por retirada de efectivo en cajeros automáticos: Es la comisión por disponer de dinero o realizar otras operaciones en cajeros automáticos. Generalmente, la retirada de efectivo de en un cajero automático es gratuita si pertenece a al mismo banco de la tarjeta o caja de ahorro.

SERVICIOS ASOCIADOS A LAS TARJETAS DE CRÉDITO

El fuerte aumento de la oferta hizo que las tarjetas tengan que dar diversidad de servicios. Aquí nos concentraremos en los beneficios más extendidos entre la mayoría de los inversores de un plástico:

• Seguro de equipaje: Es un seguro gratuito por la compra de un billete de avión u otro medio de transporte con la tarjeta y que asegura el equipaje por un valor que promedia, como máximo, los 600 euros. Este es uno de los beneficios más útiles para el ciudadano medio.
• Seguro de asistencia por accidente: Sirve para cubrir los gastos médicos quirúrgicos, de hospitalización y farmacéuticos en países extranjeros como consecuencia de una enfermedad o accidente hasta una cantidad que depende de la tarjeta. También, percibirá una indemnización diaria para hacer frente a los gastos ocasionados su tuviera que prolongar, a causa de la enfermedad, la estadía en el exterior.
• Seguro de vida: Este seguro cubre las compras realizadas con la tarjeta de crédito hasta 3000 euros en caso de fallecimiento del titular de la tarjeta. Este monto varía según el tipo de tarjeta.
• Seguro de accidentes en medio de transporte: Es uno de los beneficios mas extendido. Es un seguro que cubre el accidente sufrido por el titular de la tarjeta en caso de que fallezca o le cause estado de invalidez. La cuantía máxima es de 450 mil euros para tarjetas oro y platino y en las otras de de 120 mil. Además, el seguro puede abarcar el pago de compras realizadas con la tarjeta en el último mes hasta una cantidad determinada.
• Seguro de protección de compras: Este seguro cubre el robo o daño de un artículo adquirido con la tarjeta durante 100 días. Se activa con compras que supere un monto determinado, generalmente 50 euros.
• Asistencia por retraso en medios de transporte: este beneficio prevé una indemnización de hasta 200 euros en el caso de sufrir retrasos de 2 horas en el caso de los viajes en avión u otro medio de transporte. Este segura también tiene cobertura en caso de overbooking. Las condiciones varían según la categoría.
• Seguro antirrobo o pérdida: cubre los gastos ocasionados en la tarjeta por su robo o pérdida de la misma a partir de una determinada cantidad, generalmente 150 euros.
• Programa de puntos: Consiste en acumular puntos por el uso de la tarjeta en ciertos establecimientos, generalmente aerolíneas y gasolineras. Con estos puntos obtenidos se puede acceder a descuentos, promociones especiales o recibir regalos.
• Descuentos y devoluciones: Se han puesto de moda este tipo de programas que ofrecen descuentos en determinados comercios que realizan acuerdos con las entidades financieras para fomentar en consumo con tarjeta. De esta forma, le devuelven al cliente un 5 por ciento de la compra de un carburante, siempre y cuando supere un mínimo y no se exceda un máximo pagando con la tarjeta.

Los servicios asociados a la tarjeta de crédito están íntimamente relacionados con la cuota emisión y renovación. Es decir, cuánto más se abona por tenerla, mayores son los beneficios que se le ofrece al usuario y también mayor línea de crédito.

Las tarjetas de crédito son muy útiles para aplazar las compras como los viajes o acceder dinero de forma rápida.