Para muchas personas que van a iniciar su pequeño negocio, o para profesionales ya integrados en empresas (da igual el tamaño) es importante valorar el impacto de la tarjeta de empresa en el crédito personal.
Curiosamente, no se suele prestar mucha atención a los efectos del uso de la tarjeta de empresa en el crédito personal. Sin embargo, los tiene, y pueden ser importantes.
Vamos a realizar un análisis sobre el impacto que en el crédito personal puede llegar a tener el uso de tarjetas de negocios. Las implicaciones y cómo mejorar dicho uso.
Cómo afecta una tarjeta de crédito de negocios a tu crédito personal
No existe una única forma en la que la tarjeta de crédito comercial afecta a tu crédito personal. De hecho, podríamos distinguir hasta tres grandes grupos de efectos. Vamos a analizarlos de uno en uno.
¿Cómo afecta el uso continuado del crédito?
Aunque no lo sepas, la mayoría de emisores de tarjetas de crédito de negocios, van a realizar informes sobre toda la actividad de tu cuenta a las agencias de crédito. Esto significa, que los movimientos de tu tarjeta son susceptibles de ser auditados por las principales agencias de crédito al consumo (TransUnion, Equifax y Experian).
Esto significa que también tendrán acceso a tu índice de uso de crédito. El índice de uso de crédito es el saldo dividido por el total de los límites de crédito de tu tarjeta. Por ello, cuando acumulas un saldo alto en la tarjeta de crédito de un negocio, es más que probable que tu crédito personal tenga un impacto negativo.
La forma en la que se puede luchar contra esta situación es mantener el uso del crédito en un rango aceptable. El rango aceptable promedio sería el que no sobrepasa el 30% de uso de crédito en todas tus tarjetas. En el caso de las tarjetas de crédito de negocio, esto es especialmente importante. También puede ser más fácil ya que generalmente va a tener un nivel de crédito más elevado.
Por supuesto, resulta más recomendable acudir a un préstamo al consumo que a una tarjeta de crédito de negocio para financiar una compra o cualquier inversión en el negocio.
¿Cómo afecta la morosidad de la tarjeta comercial?
Los pagos atrasados de tu tarjeta de crédito de negocio van a pasar casi en todos los casos directamente a las agencias crediticias. Esto es especialmente cierto en el caso de retrasos de más de 30 días. Cuando el retraso superior a 30 días, se entraría en la fase de morosidad. La fase de morosidad causa un daño muy grave al crédito personal.
No hay que equivocarse con este aspecto de las tarjetas de crédito de negocio. Cuando la tarjeta de crédito de negocio es personal y a tu nombre, aunque sea empresarial, causará un efecto negativo sobre tu saldo crediticio.
En el caso de la morosidad, de hecho, te va a generar una inclusión en los registros como deudor. Obviamente esto es devastador para tu crédito personal. Además, también va a generar un problema serio en cuanto a los costes ya que te puede llegar a generar penalizaciones con intereses que en algunos casos son superiores al 30%.
Consultas a agencias de crédito e impacto en el crédito
Cuando se utilizan tarjetas de crédito de negocio es relativamente frecuente que los emisores realicen consultas a las agencias crediticias. Por otro lado, determinadas operaciones como la ampliación de crédito, también pueden suponer estas operaciones de consulta.
Hay que tener en cuenta que una consulta de estas características puede concluir en una verificación de crédito sobre tu crédito personal. En este punto habría que recordar que este tipo de verificaciones influyen en el puntaje crediticio.
Por otro lado, también en algunos casos, las tarjetas de negocio requieren de garantía personal a la hora de su solicitud. También en este caso sería necesario una verificación crediticia. Pero, además, en caso de que la empresa no cubriera los costes de un impago, sería el propio usuario quien debería hacer frente a dichos costes. Esto, lógicamente, supone un daño bastante notable al puntaje crediticio.
